Yhdistelylaina jopa
70 000 € saakka

Yhdistelylaina on iso taloudellinen ratkaisu – Tee se harkiten

Yhdistelylaina voi olla yksi elämän kannattavimmista taloudellisista päätöksistä. Samalla se on myös usein iso laina, jota kannattaa harkita tarkoin ja varmistaa kaikki ehdot ja tiedot etukäteen.

Yhdistelylainan tavoitteena on kerätä nykyiset pienet ja kalliit lainat yhden isomman yhdistelylainan alle. Tavoitteena tässä on säästää lainanhoitomenoissa ja koroissa sekä selkeyttää omaa taloutta. Samalla lainan takaisinmaksuajan voi neuvotella uudelleen oman maksukyvyn mukaan.

Parhaimmillaan yhdistelylaina säästää rahaa kuukausierässä joka kuukausi sekä tulee myös halvemmaksi koko laina-ajalla pitkässä juoksussa. Huono yhdistelylaina taas voi olla jopa aiempia ratkaisuja kalliimpi ja vain pidentää lainan takaisinmaksuaikaa näennäisesti laskien kuukausierää.

Näin hyödynnät lainojen yhdistämistä fiksusti:

• Kilpailuta aina vaihtoehdot. Yksi ja sama pankki ei mitenkään voi tarjota kaikille suomalaisille heidän tilanteeseensa halvinta ratkaisua. Siksi vertailu ja kilpailuttaminen on ensisijaisen tärkeää.
• Tutustu ehtoihin etukäteen. Yhdistelylaina on iso päätös. Varmista, että ennen lainan nostamista oikeasti tutustut sen ehtoihin, korkoihin ja kaikkiin kuluihin. Todellinen vuosikorko on lakisääteinen tieto, joka helpottaa eri lainavaihtoehtojen vertailua merkittävästi.
• Et jatka lisälainan ottamista. Lainojen yhdistäminen toimii vain, jos lopetat korkeakorkoisten lisälainojen ottamisen. Jos uuden edullisemman kuukausierän turvin otatkin lisälainaa, menee yhdistelylainan idea pitkälti siinä samalla.

Fiksu kilpailuttaa siis yhdistelylainansa – ja me olemme siinä tukena koko matkan. Kattavien vertailujen avulla löydät sinulle parhaiten sopivat ratkaisut ja teet lainojen yhdistämisessä vain järkeviä päätöksiä.

3 hyvää syytä kokeilla lainojen yhdistämistä

Yhdistelylaina 2026 – Korot ja tilastot

Miltä näyttää yhdistelylainojen korot ja tilanne vuonna 2026? Keräsimme eri suomalaisilta pankeilta tietoa ilmoitetuista koroista. Lisäksi keräsimme suositun lainanvälityspalvelu Sortterin keräämistä aineistoista tietoa yhdistelylainahakemuksista.

Suomalaisten pankkien yhdistelylainat

Suomalaiset pankit tarjoavat vakuudettomia yhdistelylainoja monilla nimillä. Keräsimme listaan suosituimpien suomalaisten pankkien yhdistelylainatuotteita – sekä niihin liittyvät korot ja kulut.

Suurin osa pankeista käyttää yhdistelylainan viitekorkona Euribor 3kk -viitekorkoa. Tämän lisäksi lainalle tulee marginaali, joka vaihtelee pankeittain mm. asiakassuhteen ja/tai oman taloudellisen tilanteen mukaan.

Lista päivitetty 13.4.2026.

Pankki	Tuote	Ilmoitettu korko ja kulut	Lisätietoa
OP	OP Tarkkaluotto	Euribor 3kk + 3,5-10,95 %	Vakuudeton luotto, jonka korkomarginaali on henkilökohtainen
Nordea	Nordea Joustoluotto	Euribor 3kk + 2,90-8,90 % + tilinhoitomaksu maks. 12,50 €/kk	Matalin korkomarginaali vain Nordean Premium-asiakkaille, toiseksi halvin vain asuntolaina-asiakkaille
S-Pankki	S-Laina	Euribor 3kk + 4,50-14,99 % + tilinhoitomaksu 12 €/kk	S-Pankin vakuudeton S-Laina myönnetään henkilökohtaisella marginaalilla
Aktia	Aktia vakuudeton käyttölaina	Euribor 3kk + 4,5-11,5 %	Myönnetään tilille yhdessä erässä 1-3 arkipäivän kuluessa
Säästöpankki	Säästöpankki vakuudeton kulutusluotto	Euribor 3kk + 7,50-9,50 % luoton määrän mukaan	Lainan marginaali vaihtelee haetun summan mukaan. Asuntolaina-asiakas saa alennusta
POP Pankki	POP Pikalaina	Euribor 3kk + 7,9-14,9 %	Marginaali on henkilökohtainen oman taloustilanteen mukaan
Danske Bank	Danske Haavelaina	Euribor 12kk + 7-10 %

Kilpailuttamalla selvität, mikä yhdistelylaina on sinulle halvin.

Euribor 3kk on yhdistelylainan viitekoroista yleisin

Euribor 3kk on yleinen viitekorko, jota käytetään vakuudettomissa luotoissa. Se on Euribor-viitekoroista lyhin, joten se elää aktiivisesti markkinan mukana.

Euribor 3kk -korko vaihtelee aina markkinatilanteen mukaan, joten myös yhdistelylainan korko voi tällöin elää. Euribor 3kk viitekorko on vuoden 2026 ensimmäisellä kvartaalilla ollut 2 prosentin pinnassa. Korko vaihtelee, ja ajantasaisen koron näet esimerkiksi Suomen pankin sivuilta.

Näin yhdistelylaina kilpailutetaan

Yhdistely-laina.fi on pelkästään yhdistelylainoihin keskittyvä palvelu, joka auttaa sinua kilpailuttamaan yhdistelylainan hetkessä. Unohda monimutkaiset lainaprosessit, hakemusten lähettely yksitellen eri paikkoihin ja turhauttava työ. Meillä prosessi on yksinkertainen.

Yhdistelylainan kilpailutuksen voi tehdä itse tai kilpailutuspalvelun avulla. Prosessi on sinänsä samanlainen, mutta kilpailutuspalvelusta hakemus välitetään kerralla usealle pankille, kun itse kilpailuttamalla sinun tulee lähettää hakemukset useaan eri pankkiin itse.

Keräsimme 3 vaiheen listan. Näin yhdistelylainan kilpailutus tapahtuu.

1. Täytä yhdistelylainahakemus

Yhdistelylainan hakeminen alkaa lainahakemukselta. Yhdistelylainahakemuksella kysytään samat asiat luottokelpoisuuteen liittyen kuin tavallisellakin lainahakemuksella.

Lisänä nimenomaan yhdistelylainahakemuksessa kysytään myös tiedot kaikista nykyisistä luotoista, joiden yhdistämistä haetaan. Tässä on tärkeää kaivaa esiin tiedot lainoista, joita on yhdistämässä, jotta osaa syöttää tiedot oikein.

Valitse yhdistelylainahakemukselle kaikki ne lainat, joita haluat yhdistellä yhdeksi.

2. Vertaa tarjouksia lainoista

Hakemuksen jälkeen pankit ja luotontarjoajat voivat tehdä sinulle tarjouksia. Yleensä saat ensimmäiset tarjoukset heti, ja lisää voi tulla vielä saman päivän aikana. Kilpailutuksen laajuudesta, hakemuksen laadusta ja pankkien halukkuudesta riippuen voit saada muutamia tarjouksia tai paljonkin tarjouksia.

Eri yhdistelylainatarjoukset kannattaa asettaa paremmuusjärjestykseen erityisesti todellisen vuosikoron perusteella. Yhdistelylainan todellinen vuosikorko on lakisääteinen mittari lainan kaikista koroista ja kuluista. Se sisältää siis myös piilokulut, kuten avausmaksut ja erilaiset tilinhoitomaksut. Sen avulla vertailu on selkeää ja reilua.

Tarjousten vertailussa ei ole kiire, mutta lainatarjoukset voivat olla voimassa vain tietyn aikaa – yleensä kuitenkin ainakin muutaman päivän. Yhdistelylaina on iso taloudellinen päätös, joten hötkyilyyn ei kannata ryhtyä turhaan.

Toisinaan pankit tekevät vastatarjouksia, joissa lainasumma ei ole yhtä suuri kuin koko hakemasi summa. Tällöin lainojen yhdistämisen piiriin tulee vain osa lainoista. Näitäkin tarjouksia kannattaa kuitenkin harkita, jos saat korkokuluja alemmaksi. Edes osan kalliista lainoista yhdistäminen voi olla kannattavaa.

3. Hyväksy tarjous ja pankki maksaa nykyiset lainasi pois

Yhdistelylainatarjouksen hyväksymisen jälkeen suurin osa pankeista maksaa puolestasi nykyiset lainat pois. Kun olet syöttäny alkuvaiheessa kaikkien lainojen tiedot, pankki osaa maksaa ne puolestasi pois.

Jos pankki ei tarjoa tätä palvelua, se maksaa lainasumman tilillesi, jolloin sinun tulee itse maksaa nykyiset lainat pois.

Nykyisillä lainantarjoajilla on velvollisuus maksutta vastaanottaa lainan loppumaksu, jolloin korkojen kertyminen loppuu siihen paikkaan.

Jos sopivaa yhdistelylainatarjousta ei jostain syystä tullutkaan, muista että lainahakemuksen ei pitäisi ikinä sitoa mihinkään, eikä sinulla ole velvollisuutta ottaa vastaan huonoa tarjousta.

Yhdistelylainojen vertailupalvelut

Yhdistelylaina on helpoiten kilpailutettavissa lainavertailupalvelun kautta. Yhdistely-laina.fi keräsi kattavan taulukon Suomen suosituimmista lainavertailupalveluista, joista voit hakea yhdistelylainaa yhdellä kilpailutushakemuksella.

Etuna kilpailutuspalveluissa on, että lainavertailu suoritetaan kerralla monenlaisten toimijoiden välillä. Mukana on myös pohjoismaalaisia pankkeja, joita ei välttämättä muuten tulisi vertailleeksi. Esimerkiksi norjalaiset ja virolaiset pankit voivat joskus tarjota yhdistelylainaa suomalaisia kivijalkapankkeja edullisemmin. Vertailu ja kilpailu muuttuu vertailupalvelun avulla kiven kovaksi pankkien kesken.

Vertailupalvelut kannattaa myös kilpailuttaa. Keräsimme listaan tärkeimmät faktat eri vertailupalveluista, jotta tietäisit missä kannattaa kilpailuttaa laina. Hyvä vaihtoehto voi myös olla tehdä hakemus pariin eri palveluun ja vertailla tuloksia.

Palvelu	Korkorajat	Vertailtavat pankit	Huomioitavaa
Sortter Tutustu palveluun	4-20 %	20	Näyttää aina halvimman koron ensin. Vertailumme suositelluin yhdistelylainapalvelu.
Omalaina Tutustu palveluun	4,19-20%	n. 15	Suomen suurimpia lainavertailupalveluita.
Rahalaitos Tutustu palveluun	4,19-20%	n. 15	TV:stä tuttu kilpailutus.
Zmarta Tutustu palveluun	4-20 %	17	Zmarta on Suomen vanhimpia lainavertailuja.
Axolaina Tutustu palveluun	4-20 %	17	Axolaina on uudehko ketterä toimija.

Paras yhdistelylaina löytyy vertailemalla monipuolisesti

Paras yhdistelylaina löytyy vertailemalla. Suomessa toimii kymmenittäin erilaisia lainantarjoajia – aina tutuista kotimaisista pankeista erilaisiin ulkomaalaisiin vaihtoehtoihin.

Perinteisten pankkien ohella erilaiset digipankit kilpailevat nykyisin myös koroilla. Niiden prosessit ovat usein loppuun hiottuja ja tehokkaampia, jolloin korosta voidaan toisinaan nipistää.

Kilpailutilanne muuttuu markkinoilla koko ajan. Toisessa hetkessä yksi pankki on useille halvin ja toisessa hetkessä täysin toinen pankki onkin halvin. Yksilölliset erot ovat myös valtavia, sillä pankit arvottavat erilaisia asioita luotonmyöntöpäätöksissään.

Vakuuksilla vai ilman vakuuksia?

Yhdistelylainaa haetaan usein ilman vakuuksia. Tällöin hakemus on nopein ja yksinkertaisin, eikä lainaa varten tarvitse asettaa vakuuksia.

Jos sinulta kuitenkin löytyy vakuuksia, jotka eivät ole sidottuna muuhun lainaan, voi niiden hyödyntäminen olla ehdottoman fiksua. Vakuudellisen yhdistelylainan korko on nimittäin lähes poikkeuksetta edullisempi kuin saman hakijan vakuudettoman lainan korko.

Suurin osa yhdistelylainaa hakevista päätyy kuitenkin vakuudettomaan vaihtoehtoon. Tärkein syy on varmasti se, että vakuuksia on harvoin tarpeeksi. Pankit hyväksyvät vakuudeksi yleensä lähinnä velattoman omistusasunnon tai joissain tapauksissa kesämökin tai muun kiinteistön.

Sen sijaan yhdistelylainan vakuudeksi harvoin käy muu omaisuus, kuten talletukset tai sijoitukset – eikä näitä muutenkaan välttämättä ole tarpeeksi koko lainasumman vakuuksien kattamiseen.

Vakuudeton yhdistelylaina on helposti haettava tuote, jonka voi kilpailuttaa usean pankin kesken hetkessä. Et tarvitse lainaneuvotteluita tai dokumentteja ja paperisotaa vakuuksiin liittyen. Toisaalta korko on kuitenkin korkeampi kuin, jos sinulla on asettaa vakuuksia.

Summa summarum: yhdistelylaina kannattaa hakea vakuuksilla, jos se on realistisesti mahdollista. Vakuudeton yhdistelylaina on kuitenkin mutkattomampi ja kevyempi ratkaisu, jonka kilpailuttaminen on huomattavasti nopeampaa ja yksinkertaisempaa.

Onko lainojen yhdistäminen aina järkevää?

Lainojen yhdistäminen on paperilla järkevää puuhaa. Käytännössä sen avulla voit maksaa nykyistä lainasummaa pois vain yhteen paikkaan laskien samalla korkoa, kuluja ja kuukausierää. Lainojen yhdistelyyn liittyy kuitenkin sudenkuoppia – Ihan aina lainojen yhdistäminen ei kannata.

Isoin ongelma yhdistelylainoihin liittyen on, ettei lainojen yhdistäminen aina onnistu. Jos tulot on liian pienet suhteessa velkoihin, pankit eivät välttämättä ole halukkaita tarjoamaan yhdistelylainaa lainkaan. Tällöin lainojen yhdistäminen ei siis yksinkertaisesti ole vaihtoehto, jos se ei onnistu.

Vaikka yhdistelylainan saaminen onnistuisikin, on myös olemassa tilanteita, jolloin se ei kannata.

Näissä tilanteissa lainojen yhdistäminen ei kannata:

• Tarjous ei ole tarpeeksi hyvä: Joskus pankki tai luotonmyöntäjä saattaa tarjota yhdistelylainaa lähelle lainsäädännöllistä korkokattoa. Tällöin yhdistelylaina ei yksinkertaisesti välttämättä kannata, jos aiempien lainojen korot ovat edullisempia. Kilpailuttaminen auttaa tähän, sillä niin voit selvittää, mistä saisit edullisimman yhdistelylainan.
• Laina-aika venytetään ylipitkäksi: Yhdistelylainoja saa nykyisin jopa 15 vuoden maksuajalla. Jos laina-aikaa venyttää todella pitkäksi, kuukausierä kyllä laskee, mutta lainasta maksettavat kokonaiskulut nousevat. Tällöin lopputilanteessa saatat maksaa jopa enemmän lainasta kuluja.
• Velkaantumista ei lopeteta: Yhdistelylainalla yhdistetään nykyiset kalliit lainat edullisemmaksi. Jos sen jälkeen otetaan vielä lisää kallista lainaa, valuu säästö nopeasti hukkaan.

Yhdistely-laina.fin avulla selvität edellytyksesi yhdistelylainalle ja kilpailutat kerralla eri vaihtoehdot. Avustamme löytämään oikean ratkaisun ja tarjoamme läpinäkyvästi tietoa, milloin yhdistelylaina kannattaa ja milloin ei.

Yhdistelylaina pankista vai muualta?

Yhdistelylainaa voit hakea pankista tai muusta lainapalvelusta. Perinteiset suomalaiset kivijalkapankit, kuten Nordea, S-Pankki ja OP, ovat tyypillisiä vaihtoehtoja, mutta yhtä lailla markkinoilla on Anyfinin ja Bank Norwegianin kaltaisia toimijoita, jotka mainostavat nimenomaan luottojen yhdistämistä.

Yhdistelylaina pankista on eittämättä turvallisimmalta kuulostava vaihtoehto. Perinteinen kivijalkapankki ei kuitenkaan suinkaan aina ole halvin vaihtoehto, joten muita luotonmyöntäjiä ei kannata sivuuttaa. Esimerkiksi vain digitaalisesti toimiva pankki, joka keskittyy vain vakuudettomiin lainoihin voikin olla edullisempi ratkaisu tehokkaampien prosessien ansiosta.

Vinkkinämme on kartoittaa vaihtoehdot mahdollisimman kattavasti. Siinä apuna on palvelumme, jossa esittelemme eri toimijat ja autamme kilpailuttamaan lainojen yhdistämisen mahdollisimman kattavasti eri toimijoiden välillä.

Voiko kaikki saada yhdistelylainan?

Kaikki eivät valitettavasti voi saada yhdistelylainaa. Pankkien ja luotonmyöntäjien tarjoamat yhdistelylainat ovat niille bisnestä, joten pankin arvion lainan takaisinmaksukyvystä on oltava tarpeeksi hyvä.

Toisin sanoen, jos pankki arvioi syystä tai toisesta, että on liian suuri todennäköisyys, ettet selviydy lainan kuukausieristä, lainaa ei myönnetä.

Käytännössä alalla on tietyt yleiset perusrajat lainojen hakemiselle sekä sitten pankkikohtaiset omat kriteerit, jotka ovat käytännössä liikesalaisuuksia.

Jotta ylipäätänsä voisit saada yhdistelylainaa, on tässä yleiset vaatimukset:

• Olet tarpeeksi vanha. Käytännössä täysin minimiraja on 18 vuotta, mutta valtaosa pankeista vaatii, että olet yli 20-25 vuotta. Tarkka raja vaihtelee.
• Sinulla on oltava säännöllisiä tuloja. Käytännössä säännöllisten tulojen raja on n. 1 500 euroa kuussa, ja isommissa lainoissa tarvitaan isompia tuloja. Ilman säännöllisiä tuloja yhdistelylainan saaminen on hyvin hankalaa. Tulot voivat kuitenkin olla palkan ohella myös esimerkiksi eläkettä tai tiettyjä tukia.
• Puhtaat luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä on este yhdistelylainan saamiselle melkein aina. Maksuhäiriömerkinnän voi kuitenkin saada kohtuullisen nopeasti pois maksamalla velan pois, joten se kannattaa hoitaa ennen lainojen yhdistämistä.
• Asuinpaikka Suomessa. Jotta lainaa voitaisiin myöntää, on hakijan täytynyt asua Suomessa tarpeeksi monta vuotta putkeen. Raja voi olla esimerkiksi 12 tai 24 kuukautta.
• Ei liikaa velkaa suhteessa maksukykyyn. Tämä voi olla hieman ristiriitainen yhdistelylainaa hakiessa. Mutta jos hakijalla on liikaa velkaa suhteessa maksukykyyn, pankki arvioi herkästi yhdistelylainan tarjoamisen liian riskialttiiksi eikä voi myöntää lainaa.

Hakemalla yhdistelylainaa kilpailutuksesta voit selvittää tämän hetkiset edellytyksesi lainojen yhdistämiselle. Näet, millaisia tarjouksia mahdollisesti saat ja kuinka paljon korko voisi laskea yhdistelemällä luottoja.

Kokemukset lainojen yhdistämisestä

Lainojen yhdistämiseen liittyy runsaasti sekä hyviä että huonoja kokemuksia. Yhdistelylainoissa korostuu se, että he jotka päätyvät nostamaan hyvän yhdistelylainatarjouksen ovat käytännössä aina tyytyväisiä. Sen sijaan he, jotka eivät saa mieluista tarjousta, eivät tietenkään ole tyytyväisiä.

Käytännössä tämä johtaa hyvin kaksijakoisiin arvosteluihin. Lainpalvelut pyytävät kernaasti arvosteluja niiltä, jotka saavat hyvän tarjouksen, jolloin täyden viiden tähden arvosteluja on paljon. Lisäksi he, jotka oma-aloitteisesti tekevät arvosteluja, eivät usein ole saaneet mieluista tarjousta ja haukkuvat palvelun lyttyyn, vaikka todennäköisesti kyse on vain valitettavasti heikosta luottokelpoisuusarviosta, joka käytännössä tekee yhdistelylainan saamisesta hankalaa kaikkialta.

Suomessa toimii useita asuosittuja lainavertailupalveluita, jotka keskittyvät ennen kaikkea yhdistelylainojen markkinointiin. Päätimmekin kerätä netin syövereistä arvosteluja ja kokemuksia lainojen yhdistämiseen liittyen.

Tässä esimerkiksi suositun Sortterin aitoja asiakaspalautteita kerättynä netistä.

”Olin yllättynyt, että sain heidän kautta vielä paremman korko tarjouksen lainojen yhdistämistarjoukselta. Muista kysyä uusi tarjous, jos ei ensimmäinen sinua/teitä miellytä. Suosittelen Sortteria.”

”Ihan hyvin meni. Ainoastaan ilmoituksen mainoksessa korko on hieman pienempi kuin todellisuudessa. Lisäksi prosessi ei ollut niin nopea kuin alun perin luki, mutta ei se myöskään ollut hidas – ihan tyydyttävä kokonaisuus.”

”Kilpailutus sujui helposti ja nopeasti. Tosin vähän hyökkäävä fiilis kun alkoi viestipommitus kilpailutuksen jälkeen sekä Sortterilta että valitsemaltani lainanantajalta vaikka tein sen illalla melko myöhään.”

Yksi arvosteluissa korostuva negatiivinen asia, niin Sortterilla kuin muillakin lainojen yhdistämiseen erikoistuneilla palveluilla, on yhteydenottojen suuri määrä. Toki GDPR:n myötä asiakkaalla on aina oikeus vaatia yhteydenottojen lopettamista, ja tätä kannattaakin suosiolla käyttää, jos esimerkiksi saadut yhdistelylainatarjoukset eivät ole miellyttäneet, eikä tarjouksen pyytäminen enää ole ajankohtaista.

Yhdistely-laina.fi tukenasi

Yhdistely-laina.fi on rakennettu lainan hakijan hyväksi. Tarjoamme tukea ja apua lainojen yhdistämiseen liittyen. Löydät sivustoltamme erittäin kattavan tietopaketin lainojen yhdistämiseen liittyen. Lisäksi tarjoamme kattavan vertailun yhdistelylainapalveluista, pankeista ja luotonmyöntäjistä, jotka myöntävät Suomessa yhdistelylainoja.

Kaiken lisäksi asiaskaspalvelumme auttaa tarvittaessa yleisissä yhdistelylainoihin liittyvissä kysymyksissä. Voimme auttaa suoraan yleisissä kysymyksissä, mutta huomaathan, että kysymystesi koskiessa nimenomaan sinun tilannettasi tai jo tekemääsi lainahakemusta, tehokkaimmin saat apua palvelusta, johon olet tehnyt hakemuksen.

Ole rohkeasti yhteydessä asiakaspalveluumme sähköpostitse info@yhdistely-laina.fi, jos sinulla herää yleistä kysyttävää lainojen yhdistämiseen, kilpailuttamiseen tai vertailuun liittyen.

Usein kysyttyä